Afgelopen week werd duidelijk dat het kabinet Rutte 2 door wil gaan met het
plan uit het Lente-Akkoord, om voor nieuwe hypotheekleningen te eisen dat
deze annuïtair of lineair worden afgelost.
Deze aflossingsplicht brengt hogere nettolasten mee, omdat in de loop der
jaren minder aftrekbare rente voor de inkomstenbelasting beschikbaar is.
Daar staat tegenover dat de hypotheekschuld aan het eind van de rit is
verdwenen.
Aflossing hypotheek doorstromers
Deze regeling heeft in 2013 echter ook gevolgen voor oude hypotheekleningen,
als woningbezitters verhuizen, zo meldde
de Vereniging Eigen Huis (VEH) afgelopen weekend. Ten minste als de
hypotheeklening onder de Nationale Hypotheekgarantie valt (NHG).
De NHG-regeling biedt banken zekerheid over het incasseren van een restschuld
in geval van wanbetaling, en kent daardoor meestal iets lagere percentages
voor de bruto hypotheekrente. Sinds de crisis van 2008 is de populariteit
van NHG-hypotheken sterk gestegen. Zo werden in 2011 136.500
hypotheekleningen met NHG-garantie verstrekt, het hoogste aantal sinds de
introductie van de regeling in 1995.
Dit jaar mag tot 320 duizend euro van de kosten van een woning bij aankoop
onder de NHG-regeling gefinancierd worden. Maar de regels voor de
NHG-garantie worden in 2013 verder aangescherpt.
Leencapaciteit lager
Volgens de VEH moeten huiseigenaren met bjvoorbeeld een spaar- en een
aflossingsvrije hypotheek deze bij verhuizing omzetten in een annuïtaire
hypotheek om de NHG-garantie te behouden. Hiermee komen ook zogenoemde
'doorstromers' onder het nieuwe fiscale regime te vallen, als ze een
NHG-hypotheek hebben.
Intermediair De Hypotheekshop rekende dinsdag de gevolgen voor diverse
inkomensgroepen door. Daaruit blijkt dat de leencapaciteit bij één- en
tweeverdieners tussen de 5 en 11 procent daalt in 2013. Anders gezegd: de
lagere maximale hypotheek die starters en doorstromers zich kunnen
verloorloven impliceert dat huizenprijzen tussen de 5 en 11 procent moeten
dalen, om de hypotheeklasten constant te houden.
Als je bijvoorbeeld uitgaat van een bruto hypotheekrente van 4,8 procent en
twee inkomens van 30 duizend euro, neemt de leencapaciteit onder de
NHG-regeling volgend jaar met ongeveer 20 duizend euro af tot 262 duizend
euro. Een daling van 6,8 procent. Bij tweeverdieners met inkomens van
respectievelijk 45 duizend en 20 duizend euro komt de maximale hypotheek op
294 duizend euro te liggen in 2013, een daling van 8,1 procent.
Een eenverdiener met een inkomen van 45 duizend euro kan volgend jaar onder de
NHG-regeling maximaal 2 ton lenen, een daling van 6,7 procent vergeleken met
dit jaar, blijkt uit de berekeningen van De Hypotheekshop.
Druk huizenprijs
De aflossingsverplichting voor doorstromers kan aanzienlijke invloed hebben op
de huizenmarkt, als deze maatregel inderdaad door de Tweede Kamer komt.
De totale hypotheekschuld van Nederland bedroeg eind 2011 670 miljard euro,
aldus het Centraal
Bureau voor de Statistiek. Het Waarborgfonds Eigen Woningen - de club
achter de NHG - rapporteerde
voor dat jaar een onder de NHG gegarandeerde schuld van 141 miljard euro.
NHG-hypotheken nemen daarmee een substantieel deel van de markt voor hun
rekening.
Lees ook:
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl